🔥【2019年3月期決算】北海道「信金王国」預貸率ランキング徹底分析！地域経済を支える信金の役割と驚きの格差

2019年3月期決算に基づき、北海道内の信用金庫（以下、信金）が織りなす「信金王国」の経営実態を深掘りいたします。道内20信金のうち、半数が最終損益を悪化させるという厳しい状況のなか、各信金がどのような経営戦略を取り、地域経済を支えているのかを経営指標から読み解いてまいります。特に初回は、信金の重要な役割を示す**「預貸率（よたいりつ）」に焦点を当てて分析を進めていきましょう。

そもそも預貸率とは、顧客から預かった預金総額に対して、企業や個人へどれだけ融資（貸し付け）を行っているかを示す指標です。この数値が高いほど、集めた資金を積極的に地域の融資活動に回していると判断できます。地域金融機関である信金にとって、この預貸業務こそが地域経済を活性化させる生命線と言えるでしょう。20信金全体の預貸率は43%となり、前年度からわずかに0.2ポイント減少しました。

驚くべきことに、預貸率の上位信金と下位信金の間には、約3倍もの大きな開きが確認されました。この結果は、各信金が置かれている地域経済の状況や、独自の経営戦略が色濃く反映されていることを示唆しています。預貸率が50%を超える信金は全体のたった5信金にとどまっていますが、これらの信金こそが、地域のお金を地域で循環させるという使命を力強く果たしていると言えるでしょう。

預貸率トップ！「渡島信金」の地域密着型戦略の真髄

預貸率ランキングで堂々のトップに輝いたのは渡島信用金庫（渡島信金）です。渡島信金は、投資信託や保険といった金融商品の販売を行わず、人員や経営資源を預貸業務に集中的に投下するという、まさに信金の原点に立ち返った経営を実践しています。有価証券運用もほとんど行わず、あくまで地元での融資活動にコミットしているのです。結果として、2019年3月末の貸出金残高は前年同期比で7%増加し、9年連続でその残高を伸ばすことに成功しました。

特に注力しているのは、返済期間が最長25年にも及ぶ融資商品「楽ちん」です。この商品を活用し、都市銀行などからの借り換えに応じる形で、地元である函館に加え、札幌圏でも融資を拡大させています。ただし、2019年3月期は預金残高も前年比8%と大きく伸びたため、計算上は預貸率がわずかに低下するという結果になりましたが、それでもその地域経済への貢献度の高さは特筆に値します。

都市部での積極展開で高預貸率を維持する信金たち

預貸率が高い信金は、渡島信金のように地域特化型戦略を採る信金だけではありません。都市部に多くの店舗を持ち、積極的に融資を拡大している信金も高い数値を維持しています。例えば、苫小牧信用金庫は、トヨタ自動車北海道（苫小牧市）の従業員や関連企業に対する融資をしっかりと押さえています。また、遠軽信用金庫は、地元で集めた預金に対し、札幌市内に4店舗を展開し、個人向けのアパートローンを積極的に拡大することで高い預貸率を実現しているのです。

これは、地元で集めた預金を、より需要の高い都市圏の融資へと振り向けるという、地域を超えた資金の好循環を生み出している例とも言えます。地域金融機関と言えども、単に本店所在地のみに留まらず、広域的な融資ニーズを取り込む戦略が、高い預貸率を維持する上で有効な手段となっていることが理解できます。私の意見としては、預貸率の高い信金は、地域経済へのコミットメントを強く感じさせ、非常に魅力的に映りますね。

地域経済の低迷と堅実運用に徹する信金

一方で、預貸率が最も低く、20%を割り込んだのは稚内信用金庫（稚内信金）でした。稚内信金は、地元でのシェアが預金で8割、貸出金で5割超と圧倒的な存在感を誇りますが、地域経済の継続的な低迷により、残念ながら貸し出しが伸び悩んでいる状況が伺えます。貸し出しが増えない分、集めた預金の約6割に相当する金額を有価証券運用に充当しており、主に国債や地方債での安定運用に徹しているようです。

稚内信金は、この堅実な運用のおかげもあり、財務の健全性を示す自己資本比率**が50%を超えており、これは預貸率トップの渡島信金のなんと5倍という驚異的な数値です。自己資本比率とは、総資産に占める自己資本の割合のことで、これが高いほど経営の安全性が高いことを意味します。このことから、地域経済の苦境の中でも、稚内信金は徹底した財務の健全化と安定運用で、信金の基盤をしっかりと守り抜こうとしていることが伝わってまいります。

今回のランキング分析を通じて、各信金が、それぞれの地域事情と経営哲学に基づき、個性豊かな戦略を展開していることが浮き彫りになりました。預貸率の高さは地域貢献の積極性を示す一方で、低い信金は手堅い財務基盤の確保を優先しているという対照的な構図です。SNSでも「やっぱり地元の信金は頑張っている」「信金によってこんなに差があるとは知らなかった」といった反響が見られ、信金の役割への関心が高まっていることが分かります。