インターネットショッピングの利便性を左右する「決済」の分野で、大きな革新が起きています。後払い決済サービスの旗振り役であるネットプロテクションズが、最新の人工知能（AI）を駆使した新たな与信審査システムを導入しました。2019年12月06日、同社が発表したこの試みは、これまでのEC体験を根底から覆す可能性を秘めているのです。
これまで「NP後払い」を利用する際、ユーザーの支払い能力を確認する「与信審査」には一定の時間を要していました。最短でも5分、人の手による確認が必要なケースでは最長で2時間ほど待たされることも珍しくありませんでした。しかし、新システムの稼働により、この待ち時間がほぼゼロになる「即時審査」が実現したというから驚きを隠せません。
SNS上では、このニュースに対して「審査待ちの間に購入意欲が冷めることがなくなるのは嬉しい」「カードを使いたくない層には神アプデ」といった、ポジティブな反響が数多く見受けられます。特に、クレジットカードの登録に抵抗がある若年層や、セキュリティを重視する層にとって、この決済スピードの向上は非常に大きな付加価値として捉えられているようです。
深層学習がもたらす「根拠ある審査」の透明性
今回の劇的なスピードアップを支えているのは、AIの中でも特に注目されている「深層学習（ディープラーニング）」などの機械学習技術です。これは、コンピューターが大量のデータから自らルールを学び取り、人間のような複雑な判断を行う技術のことです。この技術により、過去の購買履歴だけでなく、送り先が空き家でないかといった多角的なデータ分析が可能になりました。
特筆すべきは、同社が「決済を拒否する理由を明確に説明できる」と自負している点でしょう。従来のブラックボックス化しがちなAI審査とは異なり、透明性を確保している点は、利用者や導入企業にとっても大きな安心材料となります。ネットプロテクションズは、2018年の市場規模5,720億円のうち、約44％にあたる2,500億円を占める業界のリーダーです。
個人的な見解として、今回の即時与信は単なる「時短」に留まらない意義があると考えています。EC事業者にとっては、審査待ちによる「カゴ落ち（購入辞退）」を防ぎ、取引量を拡大させる強力な武器になるはずです。キャッシュレス化が加速する日本において、こうした「信頼」をテクノロジーで可視化する取り組みは、今後の経済活動のスタンダードになっていくに違いありません。
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