中小企業や個人事業主にとって、ビジネスの生命線とも言えるのが「運転資金」の確保です。しかし、従来の金融機関による融資審査は、膨大な書類作成や度重なる面談を必要とし、実行までに数週間から1ヶ月を要することも珍しくありませんでした。そんな中、2019年12月23日現在、クラウド会計ソフトを基盤とした「オンライン融資」が、資金繰りに悩む経営者たちの救世主として急速に台頭しています。
この分野を牽引するマネーフォワードは、子会社のマネーフォワードファインを通じて、法人向けだけでなく、待望の個人事業主向けサービスを2019年12月から開始しました。この動きに対し、SNS上では「フリーランスでもスピーディーに借りられるのは心強い」「決算書よりも実態を見てくれるのがありがたい」といった、期待と好感の声が数多く寄せられています。まさに、データが信用を生む時代の幕開けと言えるでしょう。
AIが実現する「トランザクションレンディング」の衝撃
ここで注目すべきは「トランザクションレンディング」という新しい融資の仕組みです。これは、日々の銀行口座の入出金や取引履歴（トランザクション）をAIが解析し、その企業の「稼ぐ力」をリアルタイムで判定して貸付を行う手法を指します。過去の決算書という「静止画」ではなく、現在の取引という「動画」で与信を判断するため、急成長中の企業や、一時的な資金不足に直面している現場にとって、極めて合理的なシステムなのです。
実際にこのサービスを活用しているカソク株式会社の新井社長は、500万円の融資がわずか数日で実行されたことに驚きを隠せません。2020年の東京五輪に向けた宿泊施設の拡充を急ぐ同社にとって、月1棟ペースという驚異的なスピードで物件を増やすための原動力となっています。最短3営業日、無担保で最大500万円という条件は、攻めの経営を志すビジネスパーソンにとって、これ以上ない武器になるに違いありません。
拡大する市場と、フィンテックが描く未来の景色
競合のフリーも、AIによる3ヶ月先の資金繰り予測機能を武器に、金融機関との提携を加速させています。新たにGMOイプシロンとタッグを組むことで、最短2営業日での融資実行を可能にしました。野村総合研究所の予測によれば、この市場は2024年度には約3100億円規模にまで膨れ上がる見込みです。私個人としては、この変化は単なる「貸金」の効率化に留まらず、挑戦者が報われる社会への一歩だと強く感じています。
もちろん、AI審査には貸し倒れのリスクも付きまといますが、データの蓄積が進めば精度はさらに磨かれます。2019年12月23日という今日この瞬間、これまで光が当たりにくかった小規模事業者が、テクノロジーの力で正当に評価される文化が定着しつつあります。銀行の窓口でため息をつく時代は終わりを告げ、スマホ一つでビジネスを加速させる。そんな熱い鼓動が、日本の経済を足元から支え始めているのです。
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