世界中で人々の生活を支えているお金の形が、今まさに大きな転換期を迎えています。先進国ではキャッシュレス化が進む一方で、新興国や途上国における現金の役割は少し異なるようです。これらの地域では人口増加や経済成長に伴い、日々の買い物で使われる現金のニーズが年々高まっています。先進国のように、将来の不安に備えてタンス預金としてお金を貯め込むケースは少ないとされています。つまり、純粋に生活を営むための決済手段として、現金が激しく循環しているのが特徴なのです。
SNS上でも「新興国の成長スピードには目を見張るものがある」「お財布を持たない生活が当たり前になるのでは」といった、未来への期待を込めた声が多数寄せられています。しかし、現金を頼らざるを得ない背景には、深刻な社会課題も隠されているのです。世界銀行の推計によると、現在なんと世界人口の2割強に相当する約17億人もの人々が、銀行口座を持てずに生活しています。その多くは農村部で暮らす方や低所得者層であり、経済的な格差がそのまま金融アクセスの格差につながっています。
特に中国では約2億2000万人、インドでは約1億9000万人もの人々が、金融システムから取り残されているのが現状です。信頼できる決済インフラが整っていない地域では、銀行振込を悪用した詐欺が横行することもあります。さらに、店舗側が支払う手数料負担の重さから、クレジットカードの導入も一向に進みません。インターネット回線の普及が遅れている国も多く、買い物を安全に行うこと自体が、非常にハードルの高い行為となっているのです。
こうした厳しい環境の中で、救世主として急速に普及しているのがスマートフォンを用いた決済技術です。これはいわゆる金融と情報技術を融合させた「フィンテック」と呼ばれる最先端の取り組みになります。これまでの古い金融の常識を覆し、誰もがスマートフォン一台で簡単にお金を送ったり、支払ったりできる仕組みが生み出されました。不便な環境だからこそ、既存のステップを飛び越えて一気に最新技術が浸透する現象が起きています。
この分野で世界のトップを走っているのが中国です。地元の銀行がリスクを恐れて個人や中小企業への対応を後回しにする中、若者たちが立ち上げた企業が「アリペイ（支付宝）」という画期的なシステムを開発しました。これは、買い手と売り手の間に第三者が入り、商品の到着を確認してから代金を決済する仕組みです。この確実な方法によって、人々は騙される恐怖から解放され、安心して取引を楽しめるようになりました。
現在では、公共料金の支払いや電車の乗り降り、日々の買い物まで網羅するウォレットサービスとして、人々の生活に完全に溶け込んでいます。さらに、この決済アプリを使うために銀行口座を登録する人が増え、結果として口座保有率自体が向上するという好循環も生まれているのです。欧米や日本で普及している決済手段は、既存のクレジットカードをスマートフォンに紐付けるものが主流ですが、新興国の仕組みは根本から異なります。
私は、この新興国型のフィンテックこそが、社会の不平等を是正する真のイノベーションであると考えます。単なる「便利な支払いツール」の枠を超え、これまで経済活動に参加できなかった人々を社会に包摂する力を持っているからです。お金の流れが透明化されることで、小さな個人事業主が融資を受けやすくなる未来もそう遠くはありません。不便さを技術で解決していく新興国のダイナミックな挑戦は、私たち先進国にとっても学ぶべき点が非常に多いでしょう。
コメント